近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。

　　具體表現(xiàn)如下：   
　　1.旅游保險的收入過低

　　2000年，我國旅游收入超過 4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例；也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入 5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的 20%左右。2002年，國內(nèi)旅游收入為3878億元，國內(nèi)旅游人數(shù)達8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算，國內(nèi)旅游保險費總收入可達87.8億元，而實際保險費收入?yún)s僅為該數(shù)字的20%，即約為17.56億元，占國內(nèi)旅游收入的0.4528%。可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

　　2.旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一

　　目前我國的旅游意外險險種主要有四大類：旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。

　　3.開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少，且旅游保險業(yè)務得不到重視

　　我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產(chǎn)險和壽險，由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營，所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。各自經(jīng)營的業(yè)務見表2。

　　二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

　　1.游客保險意識淡薄，投保積極性低

　　作為旅游保險的消費市場，旅游者對購買保險的態(tài)度直接影響到保險市場的興衰。目前，我國旅游者對旅游保險還存在著很多認識上的問題，導致其對旅游保險的冷淡。(1)由于旅游險種、保險業(yè)務辦理的復雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使消費者對旅游保險的認識模糊，不少消費者分不清責任險和意外險，更不用說意外險各個險種之間的區(qū)別。(2)消費者普遍存在著僥幸心理或者認為買保險不吉利，認識不到旅途中客觀存在的風險以及由此帶來的嚴重后果。

　　圖1是一份來自2002年上海零點市場調(diào)查有限責任公司與上海(上海新聞,上海說吧)電視臺財經(jīng)頻道合作利用快速電話調(diào)查系統(tǒng)對京、滬、穗三地618名居民采用隨機抽樣方式進行調(diào)查的數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)顯示旅游者對購買旅游保險的認識模糊、態(tài)度冷淡，不清楚自己是否買過保險，而購買保險的旅游者，保險金額多在百元以下。

　　2.投保渠道不暢通

　　目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社代理、機票點代售、網(wǎng)上投保3種方式，機票點代售的網(wǎng)點還不多，網(wǎng)上投保還未普及，而且很多保險公司采取一勞永逸的做法，與旅行社簽訂長期協(xié)議，由旅行社完全代理保險銷售，所以旅行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險的積極性較低，這主要是因為：(1)利潤原因。旅行社代理旅游保險是法律規(guī)定的一項義務，并不能為其帶來利潤，而作為市場經(jīng)濟下的企業(yè)，沒有利潤的業(yè)務自然得不到重視。(2)缺乏相關(guān)保險知識。由于旅行社人員對旅游保險專業(yè)知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細準確的說明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買熱情。

　　3.保險公司對旅游保險業(yè)務不重視

　　由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)(現(xiàn)有旅游保險產(chǎn)品較為單一，沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險鏈，無法為游客提供全程式的服務)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。

　　此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面：(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

　　(3)旅行者異地出險，對保險公司的風險管理技術(shù)也提出了挑戰(zhàn)：保險公司很難對旅游者受損的原因、程度進行調(diào)查，因此對事故的處理、事后的理賠造成障礙。

　　三、發(fā)展旅游保險的對策建議

　　1.加強旅游保險的宣傳

　　旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。

　　針對這種狀況，各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾，加快旅游者消費心理的成熟，強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

　　2.拓寬旅游保險的銷售渠道

　　保險公司應積極拓展旅游保險的銷售渠道，不應只依靠旅行社，還應在交通部門、賓館飯店、旅游景點、購物場所等旅游服務網(wǎng)點設(shè)立廣泛的代理機構(gòu)。此外，還可以和銀行和郵政部門建立合作伙伴關(guān)系，讓其代理銷售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行、郵政部門網(wǎng)點眾多，用這種方式銷售旅游保險產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行或郵政部門辦理支付款項時辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃一舉多得。在以柜臺銷售方式為主的同時，還應不斷嘗試新的銷售方式，拓寬營銷渠道，例如網(wǎng)上銷售、電話銷售、報紙銷售、卡片銷售、信件銷售等。

　　3.保險公司加強對旅游保險產(chǎn)品的研發(fā)

　　現(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力：才能從本質(zhì)上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善：(1)加大新險種的開發(fā)力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性，形成系統(tǒng)的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術(shù)水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設(shè)計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設(shè)計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項目已日漸流行，旅游者們對此類項目的保險也是翹首企盼，保險公司可設(shè)計此類項目的相關(guān)保險，將過去不可承保的風險轉(zhuǎn)化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。

　　(4)由于保臉公司的大多數(shù)旅游意外險產(chǎn)品都是通過相關(guān)的代理點銷售，因此，險種的設(shè)計應做到盡量規(guī)范化，簡單易懂，便于操作。此外，在條文條款上做到明確化、嚴格化、方便游客投保。(5)提高旅游保險的售后服務水平。不僅體現(xiàn)在保險公司對旅游者的核損、定損、理賠一定要及時，還體現(xiàn)在針對旅游險的特點，為游客提供旅游常識、天氣預報、交通信息等增值服務，為旅游者的出行提供方便，減小事故發(fā)生率。

　　4.加強旅游行政部門的監(jiān)管職能

　　在目前我國仍沒有出臺《旅游法》的情況下，各級旅游行政管理部門制定頒布的法規(guī)、條例等對于規(guī)范我國旅游市場、推進旅游保險的發(fā)展起著獨特而重要的作用。(1)旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查，可以在旅行社辦理經(jīng)營許可證、旅行社業(yè)務年檢的時候，將旅游責任保險的開辦程度作為一項考核內(nèi)容，并采取必要的獎懲措施，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。(2)要采取有效措施，依法督促旅行社執(zhí)行向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。尤其是在《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》正式施行后，這是旅行社真正成為普及旅游保險的主要渠道。

摘自  中國風景名勝網(wǎng)